2021年7月20日，一场突如其来的特大暴雨席卷了整个郑州，让这座古老的城市陷入瘫痪。1200万郑州市民的平静生活被随之打破。出现在我们视线中的除了肆虐的雨水之外，更多的是恐惧、无奈、绝望、呼救、祈祷……

我们的生命被威胁着，我们的财产也不停地被这场暴雨吞噬。众多的汽车被冲走、被淹没、被浸泡，数量多的已经无法统计。笔者的车也未能幸免。

很多车主都把希望放在了保险公司身上，可是，保险公司真的能够承载吗？

保险公司归根到底是以营利为目的的，不是一个慈善机构。它的本质注定了它和车主的利益是不完全统一，甚至可能是对立的。

具体到车险赔偿，利益说到底就是一个赔不赔和赔多少的问题。

为了避免“希望越大，失望越大”的情形发生，为了能让我们有更多的精力和心情去面对生活中的其他问题，我们还是应该了解一下这两个问题。

一、赔不赔

2020年车险改革后，涉水险（全称为“发动机涉水损失险”）已经并入了车损险（全称为“机动车损失保险”）当中。这也就是说，之前的涉水险是单独选购的，只有选购之后，保险公司才会赔偿。现今的涉水险是默认的，是包含在车损险里面的，不用再单独选购即可获得赔偿。

那么，是不是意味着我们只要购买了相应的保险就可以获得赔偿呢？

先别着急，购买保险只是解决一个大的原则问题，具体到理赔还有很多条件。

19种情形下，造成的车辆损失，保险公司可以拒赔：

1.事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据的，保险公司不赔（谎报险情的车主，当心了）。

2.驾驶人交通肇事逃逸的不赔，保险公司不赔。

3.驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的，保险公司不赔。

4.驾驶人无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间的，保险公司不赔。

5.驾驶人驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车的，保险公司不赔。

6.机动车发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，保险公司不赔。

7.机动车被扣留、收缴、没收期间的，保险公司不赔（在交警队被扣留的车主，当心了）。

8.机动车竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间的，保险公司不赔（在4S店被泡的车主，当心了）。

9.机动车被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为的，保险公司不赔。

10.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射的，保险公司不赔。

11.违反安全装载规定的，保险公司不赔（超载涉水的车主，当心了）。

12.被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，保险公司不赔（改装车的车主，当心了）

13.投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。

14.因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失，保险公司不赔。

15.自然磨损、锈蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷，保险公司不赔。

16.投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不赔（车辆涉水故障后，没有及时现场取证的车主，以及在水里熄火后，二次打火启动的车主，当心了）。

17.因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。违反这一约定，导致无法确定的损失，保险公司不赔（擅自修车的车主，当心了）。

18.车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失，保险公司不赔（但是购买了车轮单独损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险的除外）。

19.非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃的，保险公司不赔。

这就是新的“19不赔”。其中第1、7、8、11、12、16、17条会是在申请理赔时出现频率最高的情形，我们得认真读懂，以便与保险公司交涉。

二、赔多少

如果保险公司告诉那你，你的车可以理赔。你一定不要太兴奋。按照常理，听话要听后半截，要听“但是”之后的内容。

这部分内容就是赔多少的问题。

只要你常和保险公司打交道，你对“不计免赔”这四个字一定不陌生。它所对应的就是“免赔额”和“免赔率”。

什么是免赔额？

通俗来说，就是保险公司和车主在投保的时候会约定一个数额，将来理赔时，这个数额是要从赔款中减去的。

而免赔额是依据免赔率计算出来的。

2020年车险改革后，将免赔率分为5%、10%、15%、20%四档。

根据免赔率，车主获得的实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-免赔率）

这个公式里面还有一个“按主险约定计算的赔款”，这个数额是多少呢？

一般来说，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据保险合同列明的参考折旧系数表确定。简单来说，我们可以看一下我们手中保单上的车损险保险金额/责任限额，这个是保险赔偿数额的上限，然后保险公司会根据车辆年限等因素计算一个折旧金额，二者之差，就是“按约定计算的赔款”金额

然后，我们就可以把这个数值和免赔率代入公式去计算我们可以获得的赔偿额度了。

灾难不可怕，可怕的是人心。

人心分两种，一种是自己的心，一种是别人的心。我们很难去参透和控制别人的内心，但是我们可以让自己的内心变得智慧、变得强大，希望我们每个人都有一个智慧而强大的内心，去真诚、善意、热情地面对今后的生活。

祝愿我们每一个人都幸福安康。